Obtenez un prêt, l'hypothèque, la carte de crédit, le téléphone portable de contrat ou l'assurance même mensuelle de voiture et les prêteurs vous marquent pour prévoir votre comportement probable. Les systèmes de buts ne sont jamais publiés et diffèrent le prêteur au prêteur et le produit au produit. Cela signifie juste parce qu'une société vous rejette, il ne signifie pas automatiquement qu'un autre fera.
Les buts de crédit ne dictent pas juste quels produits vous recevrez. La plupart des taux de prêt personnels sont 'typiques', comme la quantité réelle que vous payerez varie énormément avec votre score de crédit. Avec des cartes de crédit vous pouvez obtenir un produit entièrement différent à celui appliqués puisque si votre score trop bas pour le produit sexy vous a voulu.
Éclaircissement de deux grands mythes
* Les réputations de solvabilité et des listes noire de crédit n'existent pas. Il n'y a aucune réputation de solvabilité universelle; aucun jugement unique de votre solvabilité, n'est là une liste noire. Il ne pourrait pas y ressembler quoique comme, tandis que chaque grand nombre de prêteur différemment, l'information est semblable, ainsi un mauvais risque pour un prêteur soit souvent un mauvais risque pour d'autres aussi.
* Les prêteurs ne sont pas obligés à distribuer le crédit. Les demandes sont agrégées dans des millions et les banques préfèrent nier quelques demandeurs de bonne qualité plutôt que la dépense excédentaire sur des procédures de vérification personnalisées ou l'acceptation les grands numéros de clients pas rentables.
Créditez les buts du bénéfice pas risquent
C'est si important, me laisser le rendre aussi clair que je peux.
"De même bons risques peuvent être rejetés simplement parce qu'ils ne feront pas l'argent de banque!"
Les buts de crédit sont du bénéfice pas risquent. Bien sûr le risque joue une partie, comme ces peu probable de rembourser sont une menace immédiate aux profits. Encore le rejet peut arriver à même la plupart de solvant s'ils ne vont pas probablement agir dans une voie que cela fera le bénéfice pour des prêteurs. Plus tôt nous comprenons que les banques doivent là faire de l'argent, pas nous aident, mieux nous pouvons jouer le système.
Quelques exemples de buts sophistiqués qui devraient aider :
* Les sociétés de carte de crédit vous rejettent pour toujours rembourser des cartes complètement. Le client de carte de crédit le plus profitable n'est perpétuellement dans la dette, jamais le défaut, toujours le paiement juste le minimum (voir l'article de Remboursements de Minimum de Danger). Ainsi si vous réglez complètement chaque mois, ou changez toujours de la dette aux cartes de 0 %, vous pouvez être rejetés pour le nouveau crédit.
* Votre score ne pourrait pas être pour au produit que vous demandez. Il est tout du sarclage des clients les moins appropriés pour leur affaire par exemple les comptes courants sont souvent utilisés pour dessiner dans de nouveaux clients pour leur vendre d'autres produits. Demandez si un compte courant et vous pouvez être marqués comment probablement il doit vous flageller une hypothèque.
Ce qu'ils savent de vous
Il y a trois sources principales d'information utilisée pour le grand nombre.
* Le formulaire de demande. Ici les prêteurs obtiennent les détails cruciaux de votre salaire, la taille de famille, la raison du prêt et si vous êtes un propriétaire domestique. Assurez que vous remplissez les formes soigneusement; une erreur légère, comme le salaire "de 2,000 $" plutôt que "20,000 £", peut immédiatement kibosh n'importe quelle demande.
* Transactions passées avec la société. Les sociétés utilisent n'importe quelles transactions précédentes avec vous pour aider évaluer votre comportement, quoique des règles de protection de données compliquées puissent limiter qui se sépare les unités d'une société peuvent communiquer l'un à l'autre.
* Fichiers d'agence d'évaluation de crédit. Les trois agences d'évaluation de crédit Equifax, Experian et Callcredit compilent à l'information, leur permettant d'envoyer des données sur n'importe quel individu du ROYAUME-UNI aux prêteurs éventuels. Tous les prêteurs utilisent au moins une agence en évaluant votre fichier. Les données d'agence viennent de :
Information de liste électorale. C'est publiquement disponible et contient l'adresse et qui vit avec qui des détails.
Comptes rendus d'audience. Les jugements de Tribunal civil (CCJs) et des Faillites indiquent si vous avez une histoire de problèmes de dettes.
Données Financières. Les banques, construisant des sociétés et d'autres organisations financières compilent les détails de tous vos paiements et transactions. Autour de 350 millions de rapports un mois est suivi à la trace incluant ‘ des données noires ' qui est les détails de n'importe quels défauts, de derniers paiements ou des problèmes et ‘ des données blanches ' qui fusionne comment vous faites généralement fonctionner le compte.
‘ Des données noires ’ étaient toujours partagées par des sociétés financières mais jusqu'à l'année dernière ‘ des données blanches ’ a seulement fourni par certains. Maintenant toute la part l'information, où ils font le client consentir, signifiant que chacun a maintenant l'accès à toutes les données de vous d'autres organisations.
Voir dont une pleine liste l'Agence d'Évaluation de crédit chaque fournisseur utilise
Ce qu'ils ne savent pas de vous
Il y a beaucoup de mythes de ce que l'information est tenue sur des fichiers de crédit. Ne soyez pas dupé, ils tiennent une énorme quantité de données financières, mais pas tout. Les choses suivantes ne sont pas inscrites sur votre rapport :
* Amendes. N'importe quelles amendes vous avez encouru, par exemple la cour ou des amendes de conduite, ne sont pas inscrites.
* Comptes D'épargne. Comme les économies ne sont pas un produit de crédit, ils ne sont pas inclus dans le rapport.
* Histoire Médicale. Des problèmes médicaux que vous pouvez avoir eus dans le passé ne sont pas inclus.
* Casier judiciaire. Aucune conviction criminelle n'est inscrite.
* Agence d'Appui d'Enfant. L'Information de l'Agence d'Appui d'Enfant est exclue.
* Information de Tiers. L'Information n'est pas incluse des membres de votre famille qui vivent, ou ont vécu, avec vous, si vous ne partagez pas d'engagements financiers communs.
* Les comptes créditeurs se sont ouverts avant 1994. Bien que cette information ne soit pas actuellement enregistrée le gouvernement passe en revue s'il doive être dans le futrure.
*
L'étudiant Prête. Cette information n'est pas actuellement fournie aux agences d'évaluation de crédit, si si vous faites un étudiant prêter ou pas, n'est pas inclus dans votre fichier. La seule exception est si vous avez un Jugement de Tribunal civil contre vous en l'absence du paiement, qui peut être inclus.
Vérifiez vos fichiers de crédit gratuitement
Comme nous parlons des milliards des pièces de données, il y a toujours des erreurs et ceux-ci peuvent agir comme un marteau sur des demandes de crédit, brisant tout. Il est important de vérifier vos fichiers aussi souvent comme possible, de préférence autour de tous les 18 mois, ou chaque fois que vous êtes rejetés. Et ne vous inquiétez pas, bien que le faire d'un contrôle ne soit noté sur votre fichier, cela jamais des impacts votre score de crédit.
Vérifiez toutes les trois agences
Tandis que dans le passé vérifiant juste on était d'habitude assez bon, maintenant j'informe fortement que vous vérifiez tous les trois. Une erreur sur quelqu'un peut vous causer un problème et des prêteurs utilisent une diffusion plus large d'agences.
Comment obtenir vos fichiers
Il y a deux façons d'obtenir votre information, par le poste pour 2 £ par agence, ou en ligne. Encore en ligne peut être coûteux. Les agences d'évaluation de crédit ont eu l'habitude de se contenter de la vente de nos données aux banques; maintenant ils veulent faire le bénéfice de nous aussi et avoir tous les types de produits intelligent semblant, qu'ils veulent que nous payions puisqu'encore ne sont pas en réalité qu'utile. Cependant, il permet vraiment à une échappatoire facile d'obtenir tous les fichiers d'évaluation de crédit gratuitement .
2 £ statutaires par méthode postale
L'Acte 1974 de Crédit à la consommation vous donne un droit statutaire de voir vos fichiers d'évaluation de crédit en écrivant simplement aux agences, avec des honoraires de 2 $.
Pour vous appliquer vous pouvez achever une demande en ligne ou télécharger et vous remplir dans un formulaire de demande, l'un ou l'autre étant préféré par les agences pour vous aider assurer qu'ils ont toute l'information appropriée, mais prennent garde ils essayeront souvent et vous flagelleront des produits en ligne plus chers.
Alternativement si vous préférez que vous puissiez écrire une lettre détaillant vos adresses passées, incluant un chèque / le mandat-poste et bien qu'il y ait un temps où certaines des agences n'ont pas accepté de lettres, ils nous ont maintenant confirmé que c'est ok.
Liaisons et lettres de calibre pour chaque agence :
* Equifax. Equifax lettre de calibre En ligne OU Equifax (chèque payable à Equifax Plc).
* Experian. Experian lettre de calibre En ligne OU Experian (chèque payable à Experian Ltd).
* Callcredit. Callcredit lettre de calibre En ligne OU Callcredit (chèque payable à Callcredit Plc).
L'échappatoire à chaque fichier, en ligne, gratuitement
Le désir des agences de crédit de nous vendre un en cours ‘ le crédit contrôlant ' le service de valeur autour de 70 £ une année laisse une échappatoire ouverte. Pour vous tenter, ils offrent ‘ les procès libres, qui impliquent l'installation d'un paiement de carte de crédit de Débit ou régulier Direct, dans l'espoir vous le laisserez juste dégoutter du compte.
Donc le signe en haut, voit ensuite votre fichier gratuitement (immédiatement ou après qu'ils ont envoyé un passcode) et annulent ensuite l'abonnement. Bien qu'ils permettent 30 jours, je le ferais immédiatement; laissez un mois et vous pouvez oublier.
* Equifax. Sa Montre de Crédit Gold* a deux options, un à 7.50 £ par mois, mais celui pour choisir est le ' Libre pendant 30 jours et ensuite 69.99 £ pendant l'année '. Quand vous signez en haut une carte de paiement devra être autorisé mais les honoraires de 1 $ ne sont pas en réalité chargés à votre carte si vous annulez à temps. Demander l'annulation appellent 0870 0100583 et citent votre référence de compte.
* Experian. Son Crédit Expert* offre alors 6.99 £ à ' un 30 procès de jour libre par mois ' le service. Annuler, appeler le numéro vert numéro 0800 656 9000, ou l'email customerservice@creditexpert.co.uk
Si vous êtes inquiétés de la bagarre et voulez juste un rapport en ligne simple, utilisez donc le CheckMyFile *, créditez le rapport, qui pour 16.95 £ fournit quelques détails de crédit de toutes les trois agences, dans un très facile de comprendre le rapport.
Les services complémentaires valent-ils la peine de tenir ?
Si vous regardez juste pour vérifier vos données d'évaluation de crédit, il n'y a aucun besoin de tout le guff complémentaire. Encore si vous êtes intéressés par fouillant plus profond, certains des services complémentaires peuvent être partiellement utiles :
* Acheter votre ‘ le crédit marquent des points/évaluent '. Comment ils le vendent, c'est juste une estimation approximative de votre profil de crédit généralisé; d'habitude basé sur juste les données d'une agence. Il peut être utile quoique dans l'accentuation de l'histoire de crédit se gâtent.
Tandis que plus tôt j'ai dit, “il n'y a aucune telle chose qu'une réputation de solvabilité”, en réalité autour de 30 % de prêteurs utilisent 'vraiment l'évaluation' d'une agence comme une partie de leur processus de buts. Cela alimente dans leurs données de formulaire de demande propres, des transactions passées et d'autres renseignements, construire leur score de crédit final.
Ainsi il y a un certain mérite, mais c'est tout à fait laineux. Rappelez-vous chaque grand nombre de prêteur vous différemment; 'l'évaluation' est juste un stat et jamais l'être - tout et la fin - tout; particulièrement si vous avez eu un rapport existant avec la banque.
* Crédit Contrôlant Services. C'est un service de contrôle fournissant les mises à jour régulières (d'et je pense que cela devrait être dit avec la voix de Muppets ‘ des Porcs dans l'Espace ') ‘ comment votre score de crédit fait '. C'est une dépense inutile pour la plupart des personnes.
Que vérifier sur votre fichier
Tout! D'abord la substance évidente. Toutes vos dettes sont-elles correctement inscrites ? Y a-t-il des inexactitudes sur votre histoire de remboursement ?
Encore d'autres détails sont importants aussi. Vérifiez vos détails d'adresse présents et passés. Les erreurs peuvent ici vous mener étant jugé sur l'histoire de crédit de quelqu'un d'autre. Aussi vos finances peuvent être inexactement liées avec de quelqu'un d'autre.
Que faire s'il y a une erreur ?
Si vous n'êtes d'accord avec rien sur votre fichier, écrivez pour demander qu'il soit changé. Si l'agence reconnaît qu'il devrait rapidement changer le fichier, quoique parfois vous deviez parler à la société qui a à l'origine classé l'erreur.
Malheureusement parfois il peut refuser d'amender votre fichier. Si cela arrive vous avez droit d'ajouter vos commentaires propres comme ‘ un avis de correction '. Cela signifiera souvent que vos demandes de crédit prennent plus long, mais il peut vous aider à obtenir de meilleures affaires.
Ne continuez pas trop dans l'explication quoiqu'et ne gronder pas excessivement . Soyez concis, explicatif et factuel.
Comment gérer et améliorer votre score de crédit
C'est un mélange de la tactique correcte et du comportement approprié. Il n'y a aucune magie. Après tout, chaque prêteur le fait différemment, mais il y a des voies faciles à en haut les chances.
* Monter dans la liste électorale. Si vous n'êtes pas sur le rouleau, il est peu probable que vous obtiendrez n'importe quel crédit. Écrivez à votre conseil local pour assurer que vous êtes. Pour ceux qui n'ont pas droit voter (des ressortissants principalement étrangers), envoyez toute la preuve d'agences d'évaluation de crédit de résidence et demandez-eux d'ajouter une note pour le vérifier.
* Demandes de temps correctement. Tas de recherches de crédit (les notes laissées sur votre fichier quand vous demandez des choses) dans un espace court de temps endommage votre score. L'Espace de demandes, non juste pour le crédit mais pour l'assurance de voiture, des téléphones portables et d'autres, comme tous peuvent laisser des recherches sur votre fichier.
Le déplacement de la maison perturbe aussi un score, faites donc le pré déplacement de demandes important. Plus vous marquera des points mieux quand vous gagnez, ainsi si vous êtes sur le point de prendre du temps de, continuer le congé de maternité ou soupçonner que la redondance potentielle s'applique à l'avance.
* Obtenir ' une recherche de citation ' pas ' une recherche de crédit '. Si vous essayez juste d'obtenir une citation spécifique pour un prêt, demander au prêteur de faire ‘ une recherche de citation ' et pas ‘ une recherche de crédit '. Cela signifie que l'enquête n'aura pas d'impact négatif sur votre score de crédit. Tristement beaucoup de prêteurs n'ont pas encore adopté cette pratique, mais il vaut la peine de demander. Sinon, considérez vraiment si vous voulez vraiment obtenir une citation - s'il est peu probable que vous obtiendrez le produit, ne donner pas la peine.
Tant Dans le Prêt Personnel que les articles de Transfert d'Équilibre de Carte de crédit, il y a des détails sur des comparaisons spéciales disponibles pour découvrir qui va probablement vous accepter, sans en réalité l'application.
* La preuve de stabilité est bonne. Des propriétaires domestiques plutôt que des locataires et ceux qui sont employés plutôt qu'indépendant, ont tendance à marquer des points plus fortement. Mettant un fixé (la terre) la ligne plutôt qu'un numéro mobile sur des formulaires de demande peut aider avec des contrôles de sécurité et améliorer vos chances. Étant avec le même employeur, la banque et le courant adressent pour peu de temps toute l'aide aussi.
* Éviter ‘ la spirale de rejet '. Vous vous appliquez. Vous êtes faussement rejetés en raison d'une erreur. Vous vous appliquez ailleurs. Vous êtes rejetés de nouveau. Cela continue, jusqu'à ce que finalement vous ne vérifiez vos fichiers et faites corriger l'erreur. Maintenant quand vous vous appliquez vous êtes rejetés de nouveau, non en raison de l'erreur, mais à cause de toutes les recherches récentes.
Ainsi si vous êtes rejetés une fois, vérifiez immédiatement les fichiers sont correct, autrement vous pouvez salir votre score pour un âge. Le prêteur vous dira quelle agence d'évaluation de crédit il a eu l'habitude d'évaluer vos renseignements, donc se concentrent que.
C'est possible après une erreur de faire essuyer des recherches successives, mais il implique la négociation tant avec l'agence que le prêteur et n'est pas facile.
* Annuler des cartes de crédit inutilisées, des dettes et des comptes. L'accès à trop de crédit, même s'il n'est pas utilisé, peut être un problème. Si vous avez une gamme de cartes de crédit inutilisées, annulez la plupart d'entre eux; cela baisse votre crédit disponible et devrait aider (voir le Vieil article de Cartes s'Annulant pour de pleins renseignements sur que fermer quand).
* Construction d'une bonne histoire/réparation de crédit problèmes passés. Le crédit marquant des essais de prévoir votre comportement. Comme si vous n'avez aucune histoire de crédit c'est plus difficile pour des prêteurs pour le faire, vous allez plus probablement être rejetés.
Si vous ne pouvez pas obtenir le crédit, tristement la solution est demandent 30 cartes de crédit de taux %-ish affreuses offertes par les goûts le Monument, les Associés, Barclaycard et le Capital Un - qui offre des cartes 'à haut risque' spéciales à côté de leurs normaux.
Utilisez ceux pendant 6 mois à une année, dépensant un peu chaque mois mais remboursez strictement complètement, ainsi il n'y a aucun coût d'intérêt. Après cela vous should've avez construit à une histoire de crédit vous permettant de vous déplacer dans le courant dominant. Cette tactique est aussi utile pour ceux qui ont manqué à ses engagements dans le passé.
* Entretenir des paiements et jamais ne soyez en retard. Toujours l'essai de suivre au moins le remboursement minimal projette pour vos produits financiers. Même si vous luttez, ne manquez pas à ses engagements ou manquez des paiements. Le faire de cela causera de temps en temps les problèmes qui peuvent vous coûter pendant des années (quoique vous puissiez être capables de revenir des charges passées - voient que la Banque Charge la Réclamation de l'article).
Si vous êtes dans des difficultés, le clichéd ' entre en contact votre prêteur ' est le bon conseil. On espère qu'il essayera et aidera un peu. Le changement de votre programme de remboursement est préférable à vous le défaut - et quoiqu'il frappe votre score de crédit, c'est meilleur qu'un Jugement de Tribunal civil (CCJ) contre vous.
* Le mariage n'endommage pas, des finances communes font. Simplement le mariage ou la vie avec quelqu'un avec un mauvais score de crédit ne devrait pas l'impact vos finances, comme des changements récents signifient des données de tiers (c'est-à-dire des renseignements de quelqu'un d'autre) n'apparaissent pas sur votre fichier.
Encore si vous êtes ' financièrement liés ' dans n'importe quel produit, il peut avoir un impact. Même juste un joint facture le compte signifiera que vous êtes co-marqués. Si un associé a une pauvre histoire, tenez vos finances se séparent rigidement, et il devrait maintenir l'accès au bon crédit de l'autre. Comme une note, il n'y a aucune telle chose qu'une carte de crédit 'commune'; techniquement c'est le compte d'une personne et l'autre y a juste l'accès.
Si vous vous séparez avec quelqu'un vous avez des finances communes avec, une fois que les comptes sont séparés, écrivent toujours aux agences d'évaluation de crédit et demandent un avis 'de découplage', arrêter leur histoire de crédit affectant les vôtres dans l'avenir.
Et une finale a pensé. Quoiqu'il puisse tenter, étant couché sur votre formulaire de demande n'aide pas. Premièrement c'est une infraction, mais aussi si les prêteurs ne peuvent pas corroborer votre information il n'est pas normalement utilisé pour le crédit marquant des points de toute façon.
Prenez garde Réparation de Crédit
Vous may've les annonces vues pour des agences de réparation de crédit ne promettant améliorer votre 'évaluation' pour des honoraires, cependant ne sont là rien ils pouvez légalement le faire vous ne pouvez pas vous faire gratuitement .
Ne touchez pas les illégaux!
Évitez n'importe quelle agence offrant de réparer des données de crédit. Quelques sociétés vous conseilleront de vous parjurer et jureront que vous n'avez pas reçu de CCJ (le Jugement de Tribunal civil) même quand vous avez. Une fois qu'il est illégalement essuyé ils essayent de rapidement négocier un règlement avec le prêteur, avant qu'il ne soit réservé. N'allez pas près!
Ne vous donnez pas la peine avec les légaux!
D'autres, offriront parfaitement légalement d'être en pourparlers avec une société à laquelle vous devez à l'argent après qu'un CCJ a été servi. Si vous leur offrez un règlement (non nécessairement même la pleine quantité) vous pouvez inclure comme une condition de règlement final que le CCJ devrait être essuyé. Ne dérangez pas encore de paiement de quelqu'un pour cela. Les agences de conseil de dette libres, comme le Bureau de Conseil de Citoyens et le Service de Conseil de Crédit à la consommation, le feront pour vous gratuitement de toute façon (voir des Dettes de Problème : Où commencer).
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