Sociétés de Crédit
La Section de Crédit à la consommation de la Division du Missouri de Finances est responsable de donner une licence et régler les types divers de sociétés de finances grand public pour assurer la conformité avec des nombreuses lois d'état et fédérales. À partir du 31 mars 2007, il y avait plus de 2,700 telles sociétés autorisées par la Division du Missouri de Finances. De plus, l'unité examine le Missouri des banques d'état-diplômées et des économies pour la conformité. La section manipule aussi des plaintes et des enquêtes concernant les entités qui doivent observer des lois de défense du consommateur.
Les sociétés ont autorisé et ont examiné par cette section incluent des établissements de crédit au détail, des créanciers de ventes de temps de véhicule automobile, des prêteurs de crédit à la consommation, des prêteurs de versement grand public, les prêteurs de 500 ou moins $ (généralement appelé "des prêteurs de jour de paie"), le titre prêtent des prêteurs, des sociétés de finances de prime, créditent des organisations de service (généralement nommé "des sociétés de réparation de crédit") et la vente de sociétés de contrôles (qui inclut la vente de mandats postaux, la transmission d'argent, estime des cartes et facture le paiement).
Vous voyez la publicité dans des journaux, à la TV et à l'Internet. Vous les entendez à la radio. Vous obtenez des aviateurs dans le courrier. Vous pouvez même obtenir des appels de telemarketers offrant des services de réparation de crédit. Ils font tous les mêmes revendications :
* “Problèmes de Crédit ? Aucun problème!”
* “Nous pouvons effacer votre mauvais crédit - 100 % garantis.”
* “Créez une nouvelle identité de crédit - légalement.”
* “Nous pouvons enlever des faillites, des jugements, des privilèges et des prêts à risque de votre fichier de crédit pour toujours!”
Faites une faveur et économisez de l'argent, aussi. Ne croyez pas ces déclarations. Seulement le temps, un effort conscient et un plan de remboursement personnel de dettes amélioreront votre rapport de crédit.
Cette brochure explique comment vous pouvez améliorer votre solvabilité et donnez des ressources légitimes pour bas ou aider sans coût .
L'Escroquerie
Quotidien, les sociétés font à travers tout le pays appel aux consommateurs avec des pauvres histoires de crédit. Ils promettent, pour des honoraires, nettoyer votre rapport de crédit donc vous pouvez obtenir un prêt de voiture, une hypothèque domestique, l'assurance, ou même un travail. La vérité est, ils ne peuvent pas livrer. Après que vous leur payez des centaines ou des milliers de dollars dans des honoraires, ces sociétés ne font rien pour améliorer votre rapport de crédit; le plus disparaissez simplement avec votre argent.
Les Signes d'alarme
Si vous décidez de répondre à une offre de réparation de crédit, cherchez ces signes indicateurs d'une escroquerie :
* Les sociétés qui veulent que vous payiez pour le crédit réparent des services avant qu'ils ne fournissent aucuns services.
* Les sociétés qui ne vous disent pas vos droits légaux et ce que vous pouvez faire pour vous gratuitement .
* Les sociétés qui recommandent que vous pas entriez en contact avec une société de rapport de crédit directement.
* Les sociétés qui suggèrent que vous essayiez d'inventer "une nouvelle" identité de crédit - et ensuite, un nouveau rapport de crédit - en demandant un Numéro d'Identification d'Employeur pour utiliser au lieu de votre Numéro de Sécurité Social.
* Les sociétés qui vous conseillent de discuter toute l'information dans votre crédit annoncent ou prennent n'importe quelle action qui semble illégale, comme la création d'une nouvelle identité de crédit. Si vous suivez le conseil illégal et remettez la fraude, vous pouvez être soumis à la poursuite.
Vous pourriez être chargés et poursuivis pour le courrier ou la fraude de fil si vous utilisez le courrier ou le téléphone pour demander le crédit et fournissez l'information fausse. C'est un crime fédéral pour être couché à un prêt ou à une demande de crédit, déformer votre Numéro de Sécurité Social et obtenir un Numéro d'Identification d'Employeur du Service de Revenu Interne sous des prétextes faux.
Conformément à l'Acte d'Organisations de Réparation de Crédit, les sociétés de réparation de crédit ne peuvent pas exiger que vous payiez jusqu'à ce qu'ils aient achevé les services ils ont promis.
La Vérité
Personne ne peut légalement enlever l'information négative précise et opportune d'un rapport de crédit. La loi vous permet de demander une enquête d'information dans votre fichier que vous discutez comme imprécis ou incomplet. Il n'y a aucune charge pour cela. Tout qu'une clinique de réparation de crédit peut faire pour vous légalement, vous peut faire pour vous à peu ou pas de coût. Selon le Crédit Juste Annonçant Acte (FCRA) :
* Vous avez droit à un rapport libre si une société prend l'action défavorable contre vous, comme niant votre demande pour le crédit, l'assurance, ou l'emploi et vous demandez votre rapport dans 60 jours de recevoir l'avis de l'action. L'avis vous donnera le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de la société de rapport de consommateur. Vous avez aussi droit à un rapport libre une année si vous êtes en chômage et planifiez de chercher un travail dans 60 jours; si vous êtes sur le bien-être; ou si votre rapport est imprécis à cause de la fraude, y compris le vol d'identité.
* Chacune des sociétés de rapport de consommateur touchant l'ensemble du pays - Equifax, Experian et TransUnion - est exigée pour vous fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit, à votre demande, une fois tous les 12 mois.
Les trois sociétés ont fondé un site Web central, un numéro de téléphone gratuit et une adresse postale par laquelle vous pouvez ordonner votre rapport annuel libre. Ordonner, pour cliquer sur annualcreditreport.com, appellent 1-877-322-8228, ou achèvent la Forme de Demande de Rapport de Crédit Annuelle et l'expédient par la poste : Service de Demande de Rapport de Crédit Annuel, BP 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Vous pouvez imprimer la forme de ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/. N'entrez pas en contact avec les trois sociétés de rapport de consommateur touchant l'ensemble du pays individuellement. Ils fournissent le crédit annuel libre annonce seulement par annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 et le Service de Demande de Rapport de Crédit Annuel, la BP 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Vous pouvez ordonner vos rapports de chacune des trois sociétés de rapport de consommateur touchant l'ensemble du pays en même temps, ou vous pouvez ordonner votre rapport de chacune des sociétés un par un. Pour plus d'information, voir que Votre Accès pour Libérer le Crédit Se présente à ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/.
Autrement, une société de rapport de consommateur peut vous charger en hausse de 9.50 $ pour une autre copie de votre rapport dans une période de 12 mois.
* Vous pouvez discuter des erreurs ou des articles périmés gratuitement . Sous le FCRA, tant la société de rapport de consommateur que le fournisseur de l'information (c'est-à-dire la personne, la société, ou l'organisation qui fournit l'information sur vous à une société de rapport de consommateur) est responsable de corriger l'information imprécise ou incomplète dans votre rapport. Pour profiter de tous vos droits conformément à cette loi, entrez en contact avec la société de rapport de consommateur et le fournisseur de l'information.
PAS UN
Dites, par écrit, quelle information à la société de rapport de consommateur que vous pensez est imprécis. Incluez des copies (PAS des originaux) des documents qui soutiennent votre position. En plus de fournissant votre nom et adresse complet, votre lettre devrait clairement identifier chaque article dans votre rapport vous discutez, exposez les faits et expliquez pourquoi vous discutez l'information et demandez qu'il soit enlevé ou corrigé. Vous pouvez vouloir inclure une copie de votre rapport avec les articles en question tourné autour. Votre lettre peut regarder quelque chose comme celui à la page 6. Envoyez votre lettre par le courrier recommandé, “rendez le reçu demandé,” donc vous pouvez documenter que la société de rapport de consommateur reçue. Tenez les copies de votre lettre de discussion et clôtures.
Les sociétés de rapport de consommateur doivent examiner les articles en question - d'habitude dans 30 jours - à moins qu'ils ne considèrent votre discussion frivole. Ils doivent aussi expédier toutes les données appropriées que vous fournissez de l'inexactitude à l'organisation qui a fourni l'information. Après que le fournisseur de l'information reçoit l'avis d'une discussion de la société de rapport de consommateur, il doit examiner, passer en revue l'information appropriée et annoncer les résultats en arrière à la société de rapport de consommateur. Si le fournisseur de l'information constate que l'information discutée est imprécise, il doit notifier toutes les trois sociétés de rapport de consommateur touchant l'ensemble du pays donc ils peuvent corriger l'information dans votre fichier.
Quand l'enquête est complète, la société de rapport de consommateur doit vous donner les résultats par écrit et une copie gratuite de votre rapport si la discussion aboutit à un changement. Si un article est changé ou supprimé, la société de rapport de consommateur ne peut pas remettre l'information discutée dans votre fichier à moins que le fournisseur de l'information ne vérifie que c'est précis et complet. Reportincompany grand public doit aussi vous envoyer l'avis écrit qui inclut le nom, l'adresse et le numéro de téléphone du fournisseur de l'information. Si vous demandez, la société de rapport de consommateur doit envoyer les avis de n'importe quelle correction à quelqu'un qui a reçu votre rapport dans les six mois passés. Vous pouvez avoir une copie corrigée de votre rapport envoyé à quelqu'un qui a reçu une copie pendant les deux ans passés pour des buts d'emploi.
Si une enquête ne résout pas votre discussion avec la société de rapport de consommateur, vous pouvez demander qu'une déclaration de la discussion soit incluse dans votre fichier et dans des rapports futurs. Vous pouvez aussi demander à la société de rapport de consommateur de fournir votre déclaration à quelqu'un qui a reçu une copie de votre rapport dans le passé récent. Vous pouvez vous attendre payer des honoraires de ce service.
PAS DEUX
Dites au créancier ou d'autre fournisseur de l'information, par écrit, que vous discutez un article. Assurez-vous d'inclure des copies (PAS des originaux) des documents qui soutiennent votre position. Beaucoup de fournisseurs spécifient une adresse pour des discussions. Si le fournisseur annonce l'article à une société de rapport de consommateur, il doit inclure un avis de votre discussion. Et si vous êtes corrects - c'est-à-dire si l'information est trouvée pour être imprécise - le fournisseur de l'information ne peut pas l'annoncer de nouveau.
Pour plus d'information, voir Comment Discuter des Erreurs de Rapport de Crédit à ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/.
Rapport d'Information Négative Précise
Quand l'information négative dans votre rapport est précise, seulement le passage de temps peut assurer son déplacement. Une société de rapport de consommateur peut annoncer l'information négative la plus précise pendant sept ans et l'information de faillite pendant 10 ans. L'Information sur un jugement bénévole contre vous peut être annoncée pendant sept ans ou jusqu'à ce que la loi de limitations s'écoule, n'importe quel est plus long. Il n'y a aucun délai fixé sur le rapport : information sur convictions criminelles; l'information annoncée en réponse à votre demande pour un travail qui paye plus de 75,000 $ par an; et l'information a annoncé parce que vous avez demandé plus de 150,000 $ valants de crédit ou l'assurance-vie. Il y a une méthode standard pour calculer la période de rapport de sept ans. Généralement, la période court de la date que l'événement a eu lieu.
Pour plus d'information, voir que la Construction d'un Meilleur Crédit Se présente à ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/.
L'Acte d'Organisations de Réparation de Crédit
Conformément à la loi, les organisations de réparation de crédit doivent vous donner une copie “des Droits de Fichier de Crédit à la consommation Conformément à la Loi D'état et Fédérale” avant que vous ne signiez un contrat. Ils doivent aussi vous donner un contrat écrit qui explique clairement vos droits et obligations. Lisez ces documents avant que vous ne signiez rien. La loi contient des protections spécifiques pour vous. Par exemple, une société de réparation de crédit ne peut pas :
* Faire des revendications fausses de leurs services
* Charger-vous jusqu'à ce qu'ils aient achevé les services promis
* Exécuter n'importe quels services jusqu'à ce qu'ils aient votre signature sur un contrat écrit et aient achevé une période d'attente de trois jours. Pendant ce temps, vous pouvez annuler le contrat sans payer n'importe quels honoraires
Votre contrat doit spécifier :
* Le paiement nomme pour des services, y compris leur coût total
* Une description détaillée des services à être exécutés
* Combien de temps il prendra pour réaliser les résultats
* N'importe quelles garanties ils offrent
* Le nom de la société et adresse professionnelle
Avez-vous Été Pris pour victime ?
Beaucoup d'états ont des lois réglant des sociétés de réparation de crédit. Des représentants chargés de faire respecter la loi d'état peuvent être utiles si vous avez perdu de l'argent pour créditer des escroqueries de réparation.
Si vous avez eu un problème avec une société de réparation de crédit, ne soyez pas embarrassé pour l'annoncer. Tandis que vous pouvez craindre que le contact avec le gouvernement fasse seulement vos problèmes plus mauvais, se souviendra que les lois sont en place pour vous protéger. Entrez en contact avec votre bureau d'affaires grand public local ou votre procureur (AGs). Beaucoup d'AGS ont des lignes ouvertes 24 heures grand public gratuites. Vérifiez les Pages Bleues de votre annuaire du téléphone pour le numéro de téléphone ou le contrôle www.naag.org pour une liste de Général de procureurs.
Aide de Besoin ? Ne faites pas de Désespoir
Juste parce que vous avez un pauvre rapport de crédit ne signifie pas que vous ne serez pas capables d'obtenir le crédit. Les créanciers mettent leurs standards accordant le crédit propres et pas tous regardent votre histoire de crédit la même voie. Certains peuvent regarder seulement aux années plus récentes pour vous évaluer pour le crédit et ils peuvent accorder le crédit si votre histoire payant facture s'est améliorée. Il peut être valable d'entrer en contact avec des créanciers d'une façon informelle pour discuter leurs standards de crédit.
Si vous n'êtes pas disciplinés assez pour créer un budget réalisable et y persévérer, mettre au point un plan de remboursement avec vos créanciers, ou tenir la trace de monter des factures, considérez le contact avec une organisation de conseil de crédit. Beaucoup d'organisations de conseil de crédit sont à but non lucratif et le travail avec vous pour résoudre vos problèmes financiers. Mais pas tous sont honorables. Par exemple, juste parce qu'une organisation dit que c'est "à but non lucratif", il n'y a aucune garantie que ses services sont libres, accessibles, ou même légitimes. En fait, quelques organisations de conseil de crédit chargent de hauts honoraires, ou cachent leurs honoraires en faisant pression sur des consommateurs pour faire des contributions "volontaires" qui causent seulement plus de dette.
La plupart des conseillers de crédit offrent des services par des bureaux locaux, l'Internet, ou au téléphone. Si possible, trouvez une organisation qui offre le conseil dans-personne. Beaucoup d'universités, des bases militaires, des unions de crédit, logeant des autorités et les branches du Service d'Extension Coopératif américain font fonctionner des programmes de conseil de crédit à but non lucratif. Votre institution financière, l'agence de défense du consommateur locale et des amis et la famille peuvent aussi être les bonnes sources d'information et des références.
Si vous considérez déposant le bilan, vous devriez savoir environ un changement principal aux lois de faillite : À partir du 17 octobre 2005, vous devez obtenir le conseil de crédit d'une organisation approuvée de gouvernement dans six mois avant que vous ne déposiez le bilan le soulagement. Vous pouvez trouver une liste d'état-par-état d'organisations approuvées de gouvernement à www.usdoj.gov/ust. C'est le site Web du Programme d'Administrateur américain, l'organisation dans le Ministère de la Justice américain qui surveille des cas de faillite et des administrateurs.
Des organisations de conseil de crédit honorables peuvent vous conseiller de la gestion de votre argent et dettes, vous aider à développer un budget et offrir des matériels éducatifs libres et des ateliers. Leurs conseillers sont certifiés et formés dans les secteurs de crédit à la consommation, l'argent et la gestion de dettes et des prévisions budgétaires. Les conseillers discutent votre situation financière entière avec vous et vous aident à développer un plan personnalisé de résoudre vos problèmes d'argent. Une session de conseil initiale dure typiquement une heure, avec une offre de sessions complémentaires.
Pour plus d'information, voir le Genou Profondément dans la Santé de Dettes et Fiscale : Choix d'un Conseiller de Crédit à ftc.gov/bcp/conline/edcams/credit/.
Contrôle de Bricolage
Même si vous n'avez pas de pauvre histoire de crédit, quelques conseillers financiers et des avocats grand public suggèrent que vous passiez en revue votre rapport de crédit périodiquement
* Parce que l'information qu'il contient affecte si vous pouvez obtenir un prêt ou une assurance - et combien vous devrez payer pour cela.
* Pour s'assurer l'information est précise, complète et à jour avant que vous ne demandiez un prêt pour un achat principal comme une maison ou une voiture, achetiez l'assurance, ou demandiez un travail.
* Aider prémunir contre le vol d'identité. C'est quand quelqu'un utilise votre information personnelle - comme votre nom, votre Numéro de Sécurité Social, ou votre numéro de carte de crédit - pour remettre la fraude. Les voleurs d'identité peuvent utiliser votre information pour ouvrir un nouveau compte de carte de crédit de votre nom. Alors, quand ils ne paient pas les factures, le compte coupable est fait un rapport votre rapport de crédit. L'information imprécise comme ça pourrait affecter votre capacité d'obtenir le crédit, l'assurance, ou même un travail.
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