Les analystes inquiètent que les banques soient trop rapides pour donner le crédit où le crédit n'est pas ... dû et payera le prix pendant la récession suivante.
Le flux facile de crédit pendant les années 1990 a aidé à alimenter un boom de logement touchant l'ensemble du pays et une fête de dépenses qui a tenu le bourdonnement d'économie. Mais les analystes disent que les banques ont baissé leurs standards de prêt, particulièrement profiter les marchés de minorité à croissance rapide et ont été sous la pression politique forte pour faire ainsi malgré des minorités d'exposition d'études sont plus probable de manquer à ses engagements que des Blancs. Le résultat de cette largesse peut monter en flèche les niveaux de faillite et manquer à ses engagements pendant la récession suivante.
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"Nous avons créé une quantité énorme de risque," dit Cynthia Latta, l'économiste avec DRI/McGraw-Hill à Boston. "À un certain point, l'économie va rejeter. Il y aura les grands numéros des défauts qui déclencheront beaucoup de chaleur politique."
Les politiciens ont insisté sur les standards inférieurs d'un désir légitime d'étendre la prospérité d'aujourd'hui aux groupes qui étaient précédemment sur la marge, dit Latta. "Les Banques sont sous beaucoup de pression pour prêter dans ces communautés," dit-elle. "C'est très politique. Mais j'ai toujours des réservations de si vous faites vraiment quelqu'un une faveur en les laissant emprunter 100 pour cent du coût d'une maison. Il le rend si facile pour eux entrer sur leurs chefs." Si les tournures d'économie aigres et des hausses de chômage, les minorités seront les premières licenciées - la préparation de la voie pour une vague de défauts.
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Des lois fédérales sur le prêt de foire et le réinvestissement de communauté exigent que des banquiers en appellent aux minorités, note David Lereah, l'économiste en chef avec l'Association de Banquiers d'Hypothèque. Les taux record de homeownership parmi des minorités aussi bien que le reste de la population montrent que ceux s'étendent les programmes travaillent.
Néanmoins, Lereah reconnaît que les banques et l'économie payeront un prix dans la récession suivante. "Si l'économie entre à un tire-bouchon et éprouve la récession, donc je m'inquiète vraiment de certains des prêts d'acompte bas," dit-il. "Les emprunteurs n'ont pas si beaucoup en jeu, n'ayez pas autant d'équité dans les maisons. S'ils perdent leurs emplois, ils pourraient s'éloigner des maisons."
Une étude récente par le Mac de Freddie, Federal Home Loan Mortgage Corp. sur le plan fédéral diplômé qui achète des hypothèques de banques pour revendre aux investisseurs, documente la position financière chancelante de minorités. L'étude a constaté que presque la moitié d'emprunteurs noirs et un tiers de Hispanics a "mal" des rapports de crédit - c'est-à-dire ils ont un rapport de prêts coupables ou la faillite - comparé avec quart de Blancs. De plus, le revenu n'explique pas la disparité, selon l'étude. Parmi les gens avec les revenus de 65,000 $ à 75,000 $, 34 pour cent des Noirs ont mal le crédit, comparé avec 20 pour cent de Blancs.
Dans la lumière de l'étude, le Mac de Freddie a établi un programme d'éducation avec cinq collèges noirs pour apprendre aux étudiants à mieux comprendre le crédit et l'importance de maintenir un bon rapport. Une minorités de raison peuvent avoir des rapports de crédit plus mauvais est ils vont beaucoup moins probablement grandir dans des maisons en possession de famille que des Blancs, dit Latta. Elle ajoute que la plupart des Américains sont ignorants du crédit et des questions d'argent et des leaders politiques devraient considérer l'exigence de cours dans le lycée environ la gestion d'argent aborder les problèmes en croissance nationaux avec l'abus de crédit, la faillite et des taux extrêmement bas d'épargne.
"Le danger réel dans c'est nous parlons d'une économie qui a vraiment été surcomprimée par l'effet de richesse du marché boursier et le marché de travail énorme," dit David A. Impôt de l'Institut d'Économie de Jerome Levy. "Peut beaucoup arriver quand les éclats de bulle de Bourse et cela arriveront tôt ou tard." Déjà, des faillites personnelles et la dette du ménage sont aux maximums record - "une bombe à retardement" attendant pour éclater quand l'économie prend une diminution.
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Pourquoi les Bureaux de Crédit Font Réparation de Crédit Difficile
La compréhension pourquoi la réparation de crédit n'est pas facile et pourquoi le processus doit être réglé prend un peu de compréhension de l'économie conduisant les bureaux de crédit; dont les trois principal est Equifax, Experian et TransUnion. Pour commencer par et contrairement à ce que beaucoup de personnes croient, créditer bureaux ne sont pas des entités du gouvernement. Ils sont pour les sociétés de bénéfice qui font de l'argent en rassemblant votre information personnelle et le vendant aux parties intéressées. Ils sont réglés selon des lois créées pour surveiller des bureaux de crédit mais ils ne sont pas créés suite à la législation.
Étant pour le bénéfice signifie que les bureaux de crédit, comme une autre affaire, veulent se concentrer sur les activités qui les font l'argent et rationnalisent ou suppriment les activités qui ne produisent pas de revenu. Cela s'applique à la réparation de rapport de crédit parce que les bureaux de crédit ne font pas d'argent de réparer vos rapports de crédit. En vérité, sans le fait qu'ils sont exigés conformément à la loi pour examiner des discussions grand public, les bureaux de crédit ne se donneraient pas même la peine avec la pratique en premier lieu. Pour les bureaux de crédit, la réparation de rapport de crédit est un drain sur des ressources avec le retour zéro sur l'investissement.
Afin d'une conséquence de leur économie, les bureaux de crédit ne veulent pas le rendre facile pour vous réparer votre crédit, mais même plus que cela, personne d'autre que vous veut que vous enleviez des erreurs de votre rapport de crédit. Vous n'êtes pas le client primaire des bureaux de crédit et jusqu'à ce que les bureaux de crédit aient commencé à vendre des rapports de crédit directement aux consommateurs (un service qui est seulement nécessaire à cause des erreurs de rapport de crédit), les bureaux de crédit ne pouvaient pas profiter de vous du tout. C'est les créanciers de ce qui les bureaux de crédit profitent traditionnellement et ces créanciers ne veulent pas aussi que vous répariez vos rapports de crédit. Et pourquoi est cela ? Il est parce que les gens avec des erreurs sur leurs rapports de crédit ont le grand nombre de crédit inférieur; créditez bas le grand nombre qui n'est pas une représentation précise de ce qui ils sont comme un prêteur. Cela signifie que les créanciers peuvent exiger un taux d'intérêt plus haut et faire plus d'argent de vous bien que vous ne posiez pas de risque de crédit égal au risque que votre mauvais score de crédit implique.
Comment les Bureaux de Crédit Font Réparation de Crédit Difficile
Maintenant que nous savons pourquoi les bureaux de crédit font le crédit réparer difficile la question est comment ? La réponse est en utilisant les mêmes lois qui ont été ordonnées pour permettre aux consommateurs de discuter des articles négatifs dans leurs rapports de crédit. La législation de rapport de crédit déclare que les consommateurs sont capables de discuter n'importe quels articles sur leur crédit annoncent qu'ils se sentent sont "imprécis, non vérifiable, ou induisant en erreur". Ceux les termes vaguement définis permettent de discuter beaucoup d'articles sur des rapports de crédit, même des que le consommateur sait pour être précis.
Pour résister aux paramètres vagues fournis aux consommateurs individuels, on a aussi fourni aux bureaux de crédit même plus de règles abstraites. Selon la législation, les bureaux de crédit sont exigés pour examiner des discussions grand public à moins qu'ils n'estiment que les discussions sont "frivoles ou sans rapport" et ils prennent le plein avantage de cette dérive. Les bureaux de crédit fondent "les portiers" qui acceptent toutes les discussions grand public et se décident qui discute la garantie une enquête et depuis ce travail de portiers pour les bureaux de crédit, ils sont clairement influencés vers les bureaux de crédit et contre vous. L'obtention devant les portiers devient le plus grand obstacle dans le rapport de crédit réparent et transmet fréquemment dans un procès et un processus d'erreur d'écrire des lettres, l'attente, fielding des rejets ou des lettres de cabine et le départ encore une fois.
Réparation de Rapport de Crédit Facile
La réparation de rapport de crédit peut toujours être un processus facile de votre perspective; il exige juste une assignation plus simple de ressources. Au lieu de dépenser des ressources en forme de temps et l'effort, vous pouvez dépenser un peu d'argent pour avoir un expert réparent votre crédit de vous. Qui plus est, comme quand vous payez aux installateurs professionnels pour remplacer votre pose des tapis au lieu d'exécuter le processus vous-même, vous terminerez un meilleur produit fini bientôt.
La réparation de rapport de crédit professionnelle est facile. C'est simplement une question d'obtenir vos rapports de crédit, les fournissant à une agence de réparation de crédit, choisissant que des articles sur votre rapport que vous voulez discuter et la permission d'eux gère le processus de là.
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