Le but de cette section est de couvrir l'essentiel d'opérations de banque, particulièrement sur la façon de choisir une banque et un compte courant. Avant que nous ne commencions, voici quelques faits de base pour vous faire commencer. D'abord, un compte bancaire vous permet d'avoir accès à votre argent rapidement et facilement, comme en faisant des chèques et en retirant l'argent d'un ATM. Deuxièmement, une banque est la place la plus sûre vous pouvez mettre votre argent, parce que les fonds dans des comptes bancaires américains sont assurés contre la perte par le gouvernement fédéral pour en hausse de 100,000 $ par déposant. Le tiers, vous payez pour la convenance et la sécurité d'opérations de banque. Quelques comptes payent l'intérêt tandis que d'autres ne font pas, mais ces taux d'intérêt seront bien au-dessous des taux offerts par des sociétés de fonds commun de placement et des courtages. Vous pouvez gagner significativement plus en le mettant dans un certificat de dépôt, mais faire ainsi vous devra consentir à ne pas le retirer pendant une période fixée de temps. Quatrième, les honoraires de banque peuvent sembler petits, mais ils additionnent vraiment . Si vous ne prêtez pas attention, un compte courant simple pourrait vous coûter $200-250 par an, après que les honoraires mensuels, les honoraires par-contrôle et les charges d'ATM sont additionnés. Et tandis que beaucoup de banques offrent la vérification "libre" si vous maintenez un équilibre substantiel, le compte n'est pas libre du tout, puisque vous pourriez faire quelques cent dollars par an en investissant cet argent ailleurs. Avec cela en mémoire, discutons les détails.
Où à Banque
Vous pouvez être étonnés entendre dire que vous n'avez pas besoin d'une banque du tout pour avoir accès à votre argent rapidement et facilement. Unions de crédit, économies et prêts, fonds communs de placement et vérification d'offre de courtages et services d'épargne semblables à qu'offre de banques. Avant que nous ne discutions des banques plus en détail, voici une discussion brève de ces autres options :
Unions de Crédit
Les unions de crédit sont des coopératives à but non lucratif, en possession de membre, financières. Ils sont fonctionnés entièrement par et pour leurs membres. Quand vous déposez de l'argent dans une union de crédit, vous devenez un membre de l'union parce que l'on considère votre dépôt la propriété partielle dans l'union de crédit. Pour joindre une union de crédit, vous devez d'habitude appartenir à une organisation de participation, comme une association d'anciens étudiants de collège ou un syndicat. Pour apprendre si vous avez droit, ou placer une union de crédit ou des ATMs près de vous, visiter l'Union de Crédit national Association (ou, atteindre CUNA par téléphone, appelle 800-356-8010 pour trouver le numéro d'appel gratuit dans votre état). Tandis que les comptes sont semblables aux comptes bancaires, les noms sont différents : la part le projet de comptes (comme des comptes courants), partagez des comptes (comme des comptes d'épargne) et des comptes de certificat de part (comme le certificat de comptes de dépôt). Pour presque toutes les unions de crédit, des dépôts en hausse de 100,000 $ sont assurées par le Fonds d'Assurance de Part d'Union de Crédit national, mais quelques-uns ne sont pas assurés, confirmez donc que l'union de crédit que vous considérez est renforcée par l'assurance avant l'ouverture d'un compte. Les taux d'intérêt ont tendance à être plus haut et les honoraires ont tendance à être plus bas qu'aux banques de commerce, parce qu'ils existent pour servir leurs propriétaires-membre plutôt que maximiser des profits. Sur le dessous, les unions de crédit ont d'habitude très peu de succursales et ATMs. Cependant, pour indemniser pour cela, dans la plupart des unions de crédit d'états ont formé sans surtaxe des réseaux d'ATM entre eux et l'information est librement disponible au site CUNA. Un autre dessous est ces comptes d'union de crédit ont tendance à avoir des cloches de moins et des sifflements que des comptes bancaires, mais ils s'améliorent dans ce secteur. Pour n'importe quelle union de crédit vous considérez, confirmez qu'il a les fonctions et les services dont vous avez besoin.
Courtage
Un autre remplaçant d'un compte bancaire est un compte de gestion de trésorerie à un courtage. Vous gagnerez des taux de marché de capitaux, qui seront d'habitude significativement plus haut que l'intérêt la banque payerait. Les honoraires seront généralement moins que ce que la banque chargerait et les honoraires pourraient être renoncés entièrement si vous avez un portefeuille substantiel au courtage. Si vous exagérez votre compte, le taux d'intérêt sera inférieur que ce que la banque chargerait et de plus il est d'habitude déductible des impôts parce qu'il a considéré l'intérêt de marge. Vous serez capables d'exécuter toutes les fonctions bancaires de base, comme l'écriture de contrôle et l'utilisation d'une carte de paiement de Visa à n'importe quel ATM. Cependant, il y a quelques dessous. Très peu de courtages ont des réseaux d'ATM, si quand vous utilisez un ATM vous serez chargés par le propriétaire de cet ATM et probablement aussi par l'associé de banque de votre courtage (si le courtage lui-même n'est pas une banque). Aussi, comme avec des unions de crédit, les courtages manquent de certaines des cloches et des sifflements cette offre de banques de commerce. Quelques courtages ne vous permettent pas de baisser d'une branche pour déposer des contrôles, certains n'offrent pas le paiement de facture automatique et certains ne vous acceptent pas de contrôles écrits de quelqu'un d'autre. Si vous avez déjà un courtage qui offre des comptes de gestion de trésorerie, le contrôle cela pour voir s'il a les fonctions et les services dont vous avez besoin. Si vous êtes dans le processus de choisir un courtage pour votre commerce et pourriez vouloir un compte de gestion de trésorerie avec cela, vous assurer examinent les offres des courtages que vous considérez.
Fonds commun de placement
Une alternative bancaire finale est un compte de marché de capitaux à une société de fonds commun de placement. Ils offrent des fonctions de base comme l'écriture de contrôle, mais manquent de la plupart de l'autre offre de banques de services. Les taux ont tendance à être significativement plus haut que ceux offerts par des banques. Cependant, les comptes ne sont pas FDIC assurés contre des pertes.
Quand la dernière fois vous a-t-elle été marchée dans une succursale de votre banque ? L'intérêt bas et les hauts honoraires sur votre compte sont partiellement en raison du besoin de la banque de payer le loyer sur cette construction et tiennent des caissiers derrière ces fenêtres. Si vous n'utilisez pas ces services, pourquoi payez-vous pour eux ? Vous devriez considérer l'ouverture d'un compte en ligne. Des opérations de banque en ligne grandissent dans la popularité, comme il offre un autre niveau de convenance pour gérer vos finances.
Il y a trois façons d'avoir accès à un compte bancaire en ligne (de l'ordre de la popularité augmentante) : par un progiciel de finances personnel comme Intuit s'Accélèrent ou l'Argent de Microsoft, par le logiciel de marque déposée de la banque, ou par le site Web d'Internet de la banque. Si vous utilisez déjà s'Accélèrent ou l'Argent de Microsoft, vous voudrez probablement à la banque par ce logiciel, mais sinon, vous serez probablement plus aisés de l'utilisation du site Web d'une banque.
Des banques en ligne peuvent être divisées dans deux types : les banques traditionnelles qui offrent aussi des opérations de banque en ligne et d'en-ligne-seules banques. Ci-dessous, nous considérons le pour et contre de chacun.
Voici certains des avantages d'opérations de banque en ligne par des banques traditionnelles :
* La plupart des plans permettent aux clients d'exécuter toutes les transactions ordinaires, comme des transferts de compte, des enquêtes d'équilibre, des paiements de facture et le paiement d'arrêt demande ... tout, mais retirant l'argent comptant (au moins pour le moment). Certains vous laissent même demander un prêt ou une carte de crédit en ligne.
* Il est très facile de fonder un compte. Avec la plupart des plans, vous pouvez faire ce totalement en ligne, évitant toutes les écritures.
* Vous pouvez avoir accès à votre information de compte n'importe quand, le jour ou la nuit et vous pouvez le faire de tous les côtés. Quelques banques en ligne mettent à jour l'information en temps réel, tandis que d'autres le font quotidiennement.
* Une fois que l'information a été entrée, il ne doit pas être rentré pour des contrôles suivants semblables et vous pouvez même prévoir des paiements futurs pour arriver automatiquement.
* Beaucoup de banques tiennent compte du transfert de fichier entre leur programme et des progiciels populaires de comptabilité, faisant la maintenance d'enregistrements une brise.
* Les honoraires ont tendance à être du même comme avec un compte courant typique, mais il met au point pour être meilleur marché puisque vous ne devez pas payer pour les cachets. Comme des opérations de banque en ligne continuent à tirer profit dans la popularité, les honoraires devraient diminuer, puisque les banques seront capables de passer à leurs clients l'argent qu'ils dépenseraient autrement sur l'immobilier et des caissiers.
Pour d'en-ligne-seules banques, tous les avantages ci-dessus s'appliquent toujours, et de plus...
* Les dépenses peuvent être encore inférieures pour d'en-ligne-seules banques que pour des opérations de banque en ligne avec des banques traditionnelles.
Voici certains des inconvénients d'opérations de banque en ligne par des banques traditionnelles :
* Il prend vraiment quelque temps pour fonder et s'habituer (à bien qu'en somme ce soit tout à fait facile).
* Quelques banques offrent seulement des opérations de banque en ligne dans un secteur limité.
* Quand vous payez en ligne, vous devriez mettre dans une demande de contrôle bien deux semaines avant que votre paiement ne soit dû. Cependant, la banque peut retirer l'argent de votre compte le jour que la demande est reçue, vous signifiant a perdu jusqu'à deux semaines d'intérêt sur ce paiement. (Assurez-vous de demander de précisément quand l'argent est retiré de votre compte.)
Pour d'en-ligne-seules banques, tous les inconvénients ci-dessus s'appliquent toujours, et de plus...
* D'en-ligne-seules banques n'ont pas de branches (par définition), ainsi il n'y a aucun caissier pour vous aider si vous avez des questions (bien que presque tous offrent vraiment l'appui de téléphone) et vous devez expédier par la poste dans vos dépôts (d'autre que des dépôts directs).
* Des banques traditionnelles ont tendance à avoir des réseaux d'ATM plus vastes que d'en-ligne-seules banques.
* Quelques services que l'offre de banques traditionnelle est difficile ou impossibles pour d'en-ligne-seules banques d'offrir, comme les contrôles du voyageur et les contrôles du caissier.
Mais est le coffre-fort bancaire en ligne ? En un mot, oui. Bien qu'aucun système en ligne ne soit complètement sûr, les banques ont un droit acquis dans la fabrication de leurs clients se sentent confortable d'opérations de banque en ligne et emploient des coupe-feux, le cryptage des données haut de gamme et d'autres mesures pour maintenir un haut niveau de sécurité. En fait, le moins sûr interviennent le processus est d'habitude le mot de passe des titulaires d'un compte et le numéro de numéro d'identification personnel, s'ils ne prennent pas les pas nécessaires pour les tenir le secret. N'importe quelle banque que vous considérez devrait avoir détaillé l'information sur son site expliquant les pas qu'ils prennent pour tenir votre compte sûr. Insoucieusement, le Règlement du gouvernement E déclare que si vous notifiez votre banque dans 2 jours ouvrables après la découverte de n'importe quelle activité frauduleuse sur votre compte, votre responsabilité est limitée à 50 $.
Ainsi qui est des opérations de banque en ligne appropriées à ? Ceux qui sont déjà en ligne, qui paye plus de 10 factures par mois pour payer, et-ou qui utilisent déjà un logiciel de finances personnel comme Intuit s'Accélèrent ou l'Argent de Microsoft profitera le plus d'opérations de banque en ligne.
Si vous avez décidé d'aller l'itinéraire bancaire en ligne et vous êtes prêts à choisir une banque en ligne, vous assurer exécutent le même type d'évaluation que nous recommandons dans notre choix une section de banque.
Paiement de Facture En ligne
Bien que nous ayons discuté la facture en ligne payant brièvement ci-dessus, le sujet est assez important pour garantir une certaine discussion complémentaire. Il y a de nombreux bénéfices aux factures payantes en ligne :
* Vous économisez de l'argent en contrôles et l'affranchissement.
* Vous sauvez le temps, puisque des paiements mensuels réguliers sont une brise une fois qu'ils ont été entrés.
* Vous pouvez prévoir des paiements d'avance.
* Des paiements électroniques peuvent être traités dans ainsi peu comme 1 jour, contre les 5-10 jours qu'il prend pour votre contrôle de papier pour le faire par le courrier et être posté à votre compte.
* Le tenant de rapport est plus facile. Si vous utilisez un progiciel de finances personnel comme Intuit s'Accélèrent ou l'Argent de Microsoft, il est facile d'intégrer toutes vos activités financières.
Il y a trois niveaux de service : paiement de facture en ligne, présentation de facture en ligne et présentation de facture en ligne complète.
* Facture en ligne payant : Vous recevrez toujours vos factures par le courrier postal, mais vous payerez tout ou certains d'entre eux en enregistrant dans votre compte en ligne. Votre banque ou transférera les fonds électroniquement ou expédiera par la poste un contrôle en votre nom. Beaucoup de comptes bancaires en ligne vous permettent de le faire.
* Présentation de facture en ligne : En plus du paiement de vos factures en ligne, vous recevrez aussi certains ou tous en ligne plutôt que par le courrier postal. Si le destinataire n'accepte pas de paiements électroniques, le service enverra un contrôle de papier. CheckFree, Accélérez-vous, Yahoo, Bills.com et Citibank offrent de tels services.
* Présentation de facture en ligne complète : Sous ce type de service, vous changez votre adresse de facturation à une société qui reçoit vos factures dans le courrier, les parcourt et poste les images d'entre eux sur son site Web. Vous payez alors ces factures en ligne. Si le destinataire n'accepte pas de paiements électroniques, le service enverra un contrôle de papier. Paytrust.com et StatusFactory offre ce service. C'est particulièrement utile pour des voyageurs fréquents. Choisissez une société financièrement solide, donc vous ne devez pas traiter avec la bagarre de commuter votre adresse de facturation pour toutes vos factures si la société fait faillite.
Accumulation de Compte
La plupart des personnes ont des situations financières complexes. Ils la banque, payez des factures, empruntez, achetez l'assurance, sauvez et investir. Chaque compte a son numéro d'ID propre, le mot de passe d'établissement de la connexion ou le numéro d'identification personnel. Il peut être difficile de gérer toutes ces activités d'une façon cohésive. Une nouvelle génération de services en ligne essaye d'offrir des solutions de manipuler cette complexité. De tels services sont appelés "des assembleurs de compte" et ils font plus facile de gérer un grand nombre de comptes financiers d'un emplacement central. Des portails du Web offrent de tels services, aussi bien que des fournisseurs plus petits comme Yodlee et Corillian. Tandis que quelques individus sont concernés de la sécurité et des questions de vie privée, ces fournisseurs en comprennent l'importance et travaillent dur pour rendre leurs systèmes aussi sûrs que possible.
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